Узнали, как составить личный финансовый план на 2021 г., и делимся рекомендациями
Курсы валют отслеживают 80 % белорусов, цены на недвижимость — чуть менее 50 %, ставки по вкладам — около 30 % населения, и только 10 % соотечественников интересуются стоимостью ценных бумаг. Таковы итоги исследования «Оценка и анализ финансовой грамотности населения Республики Беларусь», проведенного Институтом социологии НАН, сообщает агентство «Минск-Новости».
Что еще выявили ученые
В целом, как показывает опрос ученых-социологов, только 27 % белорусов согласны с тем, что необходимо откладывать деньги на будущую пенсию, а не рассчитывать на государство. При этом среди тех, кто не достиг пенсионного возраста, лишь около 5 % откладывают деньги на старость — большинство не волнует вопрос либо они не понимают, зачем это делать.
Выяснилось, что лишь 0,5 % белорусов покупают акции или облигации, на депозиты перечисляют сбережения только 6 %. При этом 44 % сберегают заработанное в наличных, а 34 % не копят вовсе.
Зачем повышать финансовую грамотность
Еще в 2013 г. в Совмине была утверждена программа по повышению финансовой грамотности населения. Это работу решено продолжить, вот почему следующий план действий продлен до 2024 г.
Финансово грамотное поведение населения является основой и необходимым условием обеспечения надлежащего уровня благосостояния граждан, повышения стабильности и эффективности функционирования финансового рынка, уверены в правительстве.
Что же отличает финансово грамотного человека?
Во-первых, он умеет вести личный или семейный бюджет и делает это регулярно. Кроме того, планирует свои расходы, даже непредвиденные и спонтанные. Выделяет определенный процент от всех своих доходов в фонд финансовой безопасности. Такой человек разработал стратегию обеспечения своей пенсии. Он знает о долгосрочном инвестировании и постоянно приобретает новые знания, читает профильную литературу. Этому человеку не чужды личное саморазвитие и повышение самоконтроля.
Во-вторых, финансово грамотный человек создает множественные источники пассивного дохода — так он сможет обеспечить текущую жизнь и будущее. Пассивный доход позволяет получать доход с приложением минимума усилий. В качестве источников пассивного дохода может выступать квартира, которую вы сдаете в наем, гараж и т. д.
В-третьих, финансово грамотный человек разбирается в кредитах. Он знает, как правильно пользоваться ими, и непременно применяет знания на деле. Часто специалисты советуют отказаться от кредитов. Но этот совет только отчасти правилен.
Финансово грамотный человек рационально использует чужие деньги, будь то банковские кредиты или кредитные карты. Он точно знает, на что и сколько будет расходовать, и более того, еще и будет зарабатывать на этом.
Составляем бюджет
Личный финансовый план — важнейший шаг на пути к материальной обеспеченности, а начало года — лучшее время для того, чтобы заняться его подготовкой. Недаром в большинстве стран составляют и утверждают государственный бюджет каждый календарный год — это позволяет достигать целей, не выходя за рамки здравого смысла и не влезая в долги. Разберемся, как составить личный бюджет на очередной календарный год.
Шаг первый. Постановка целей
Никто не откажется от крупной суммы денег, но многие затрудняются ответить на вопрос: «А на что вы ее потратите?». Всегда нужно стремиться к чему-то конкретному. «Через три года хочу полностью закрыть все кредиты, слетать в Таиланд и купить машину» — это конкретная, исчислимая и достигаемая цель, «хочу много денег» — просто абстракция, которую непросто претворить в жизнь по причине отсутствия внятных деталей. Первое, что нужно сделать при разработке личного финансового плана, — определиться с целями, и не только на ближайший календарный год, но и на более долгосрочную перспективу. Далее рассчитать годовую сумму необходимых накоплений, например:
- летний отпуск у моря в 2021 г. — 1 500 рублей;
- покупка велосипеда в 2021 г. — 500 рублей;
- получение дополнительного образования в 2021 г. — 500 рублей;
- ремонт на кухне через 3 года — 4 500 рублей в целом или 1 500 рублей в год.
Исходя из такого плана, в 2021-м нужно накопить в общей сложности 4 000 рублей, или в среднем 330 рублей в месяц.
Шаг второй. Оценка доходов
Теперь нужно подсчитать средства, которыми вы располагаете. В доходы вписать все денежные поступления: это могут быть зарплата, выплаты от государства (например, пособия), дополнительный заработок, возврат долгов и др. Сделайте таблицу с ежемесячной разбивкой, например, такую.
| 2021 г. | Доходы | Итого, руб. |
| Январь | Зарплата 1 000 рублей. Доход от сезонной подработки 150 рублей | 1 150 |
| Февраль | Зарплата 1 000 рублей. Возврат долга 500 рублей. Доход от сезонной подработки 150 рублей | 1 650 |
| Март | Зарплата 1 000 рублей | 1 000 |
| Апрель | Зарплата 1 000 рублей. Годовая премия 800 рублей | 1 800 |
| Май | Зарплата 1 000 рублей | 1 000 |
| Июнь | Зарплата 1 000 рублей | 1 000 |
| Июль | Зарплата 500 рублей. Отпускные 500 рублей. Материальная помощь к отпуску 800 рублей | 1 800 |
| Август | Зарплата 1 000 рублей | 1 000 |
| Сентябрь | Зарплата 1 000 рублей | 1 000 |
| Октябрь | Зарплата 1 000 рублей | 1 000 |
| Ноябрь | Зарплата 1 000 рублей. Доход от сезонной подработки 150 рублей | 1 150 |
| Декабрь | Зарплата 500 рублей. Отпускные 500 рублей. Доход от сезонной подработки 150 рублей | 1 150 |
| Итого | 14 700 |
Шаг третий. Оценка расходов
Теперь необходимо посчитать, сколько денег вам ежемесячно требуется на жизнь. Здорово, если вы уже ведете учет личных финансов, значит, очень хорошо представляете траты. Если учет вы пока не вели — это отличный повод начать, ну а оценку для плана для начала можно сделать и на глазок. Пример сметы ежемесячных расходов.
| Статья расходов | Сумма, руб. |
| Питание | 350 |
| Квартплата | 80 |
| Связь | 30 |
| Кредит | 100 |
| Проезд | 60 |
| Красота и здоровье | 50 |
| Одежда | 100 |
| Бытовые расходы | 50 |
| Развлечения и подарки | 100 |
| Итого | 920 |
Шаг четвертый. Сводим дебет с кредитом
Теперь, когда мы имеем четкое представление об объемах месячных доходов и трат, сведем две таблицы в одну и посмотрим, что получится в остатке.
| Период | Доходы, руб. | Расходы, руб. | Остаток, руб. |
| Январь | 1 150 | 920 | 230 |
| Февраль | 1 650 | 920 | 730 |
| Март | 1 000 | 920 | 80 |
| Апрель | 1 800 | 920 | 880 |
| Май | 1 000 | 920 | 80 |
| Июнь | 1 000 | 920 | 80 |
| Июль | 1 800 | 920 | 880 |
| Август | 1 000 | 920 | 80 |
| Сентябрь | 1 000 | 920 | 80 |
| Октябрь | 1 000 | 920 | 80 |
| Ноябрь | 1 150 | 920 | 230 |
| Декабрь | 1 150 | 920 | 230 |
| Итого: | 3 660 |
Исходя из расчетов получается, что в течение 2021 г. мы можем накопить 3 660 рублей, но для достижения поставленных целей, напомним, требуется 4 000 рублей. Дебет с кредитом не сошлись, не хватает 340 рублей, поэтому переходим к следующему этапу — корректировке.
Шаг пятый. Корректировка плана
Тот факт, что потребности при первоначальных расчетах не сошлись с возможностями, не должен вас огорчать — это нормально. Кроме того, это отличный повод оптимизировать траты и поискать пути увеличения доходов — отчасти для того все и затевалось. Так что эмоции в сторону и начинаем искать возможности. Их может быть несколько.
- Дополнительный доход.Подумайте, какие возможности получения дополнительного заработка у вас есть. В примере мы приводили доход от сезонной подработки в зимнее время — пусть это будет вязание шарфиков на заказ или работа в выходные в прокате тюбингов. Можно ли увеличить этот заработок? Например, связать больше шарфиков либо добавить подработку не только в выходные, но и в вечернее время по будням? Либо у вас есть возможность найти подработку и в другие сезоны — может, вы умеете хорошо фотографировать? В конце концов, может быть, ваше руководство на основной работе не прочь дать вам дополнительные обязанности за отдельную плату?
- Экономия.Теперь нужно подумать, какие регулярные расходы вы можете сократить. Это может быть все что угодно: переход на более дешевый тариф мобильной связи, пешие прогулки на работу в теплое время года, отказ от маникюра у мастера или от некоторых развлечений и подарков. Вам может показаться, что лишние 50 рублей в месяц погоды не сделают, но помните, что 50 рублей в месяц — это 600 рублей в год. Наша «недостача» почти в два раза меньше.
- Пересмотр целей.К этому варианту оптимизации плана стоит прибегать в последнюю очередь, если стало понятно, что ни дополнительный доход, ни экономия не привели к желаемому результату. Перед тем как полностью отказаться от какой-либо цели, попробуйте ее скорректировать. Есть ли варианты провести отпуск у теплого моря дешевле, чем за первоначально обозначенные 1 500 рублей? Можно ли подобрать удобный и безопасный, но более дешевый велосипед? Может быть, имеет смысл отсрочить ремонт на полгода или год? После того как вы тщательно обдумали и просчитали три упомянутые возможности оптимизации бюджета, самое время внести в план корректировки: добавить дополнительный доход, урезать траты по отдельным направлениям. Вот теперь все сходится!