Способы накопления денег
С чего начать, если вы задумываетесь о повышении доходов и мечтаете о накоплениях, при этом не обладая огромными заработками?
Павел Веденский, независимый инвестор и предприниматель, считает, что в первую очередь важно задуматься о росте заработка и только потом обращать внимание на возможности получения доходов от депозитов, недвижимости и инвестиционных инструментов.
«Самая частая ошибка людей, которые задумываются о росте своего дохода, — это поиск быстрых решений. Например, люди слышат, что можно много зарабатывать на криптовалюте, или вкладываются в непрозрачные финансовые схемы, а потом удивляются, что теряют свои деньги. Причины? Ну не растет мировая экономика на +10% в год, поэтому если вам где-то обещают доходность выше банковских вкладов, то она совершенно точно сопряжена с риском (чаще всего неоправданным).
Важно увеличивать свой доход в первую очередь, а потом уже заниматься темой управления капиталом (пусть и небольшим).
.
Понимаю, что мы нация максималистов, если иметь подушку безопасности, то сразу несколько миллионов, если делать вклад, то под максимальный процент и т. д. Однако здесь, как в тренажерном зале, важна техника безопасности. Попробуйте поднять 200 кг веса без подготовки — и сорванная спина гарантирована. Так и с доходами: работают постоянные действия, но именно они и дадут хороший результат».
Зарабатывать — фокусироваться на увеличении доходов
Если вы всерьез приняли решение о том, что важно увеличивать доход, вам пригодятся рекомендации Екатерины Пасечник, карьерного консультанта, руководителя кадрового агентства HR&Business:
«Решать вопрос увеличения дохода можно начать следующими способами:
Вариант 1: проведите аудит своей карьеры
Ответьте себе на вопросы: где вы сейчас трудитесь, сколько зарабатываете, насколько ваши опыт, знания и навыки востребованы на рынке?
Для этого:
— актуализируйте свое резюме (посмотрите советы по составлению резюме, много информации в открытых источниках);
— посмотрите, сколько вакансий на искомую позицию есть сейчас в вашем регионе? Какой уровень дохода по ним предлагают?
— посмотрите вакансии, которые вам подходят по требованиям хотя бы на 50−70%, но выше по уровню дохода на 20−30%.
Оцените, какие требования — знания, навыки, опыт — нужны, чтобы зарабатывать больше? Составьте план развития — как получить нужные знания? Есть много вариантов: курсы, книги, найти ментора с похожим опытом.
Теперь можете искать и откликаться на вакансии с нужным уровнем дохода, которые обеспечивают не только материальное, но и профессиональное развитие.
Вариант 2: поговорите с действующим работодателем
Обсудите:
— что вы можете сделать для повышения уровня своего дохода?
— какие у вас есть навыки, которые позволят взять дополнительную нагрузку в рамках компании — проект или частичную занятость на другом направлении?
Но в любом случае повышение дохода — это только ваша зона ответственности.
.
Раз в год анализируйте, что в этом году вы сделали (сложные проекты, обучение, сертификация, чтобы быть востребованным на рынке труда и получать хорошую зарплату».
Какие еще факторы нужно учитывать на этом шаге? По опыту работы со своими клиентами скажу, что накопления возможны только в том случае, когда разница между вашими доходами и тратами положительная. Когда нет кредитов и прочих обязательств.
Некоторые эксперты утверждают, что нужно себя ограничивать, откладывать со всех доходов 10% и больше, что капитал — это результат воли и ограничений. Однако забывают сказать о том, что траты — это способ удовлетворения потребностей, внутреннего «голода». Попробуйте предложить голодающему не один день человеку отказаться от супа или второго блюда, и так несколько дней подряд. Даже самый волевой и дисциплинированный рано или поздно сорвется. То же самое с финансовой темой — мы способны копить, когда есть излишки. Планомерный рост дохода поможет вам их создать.
Один из моих клиентов, получивший хорошую прибавку к зарплате (порядка +40%), поступил следующим образом: 10% оставил «на сигареты» (так он обозначил маленькие удовольствия — раз в неделю сходить в бар и прочее). Остальные 30% автоматически переводились на специальный накопительный счет. «Если бы я хотя бы пару месяцев пожил на эту новую сумму, мои траты так же бы увеличились, а я не хочу рисковать», — так объяснил он этот подход.
Копить — формировать внутренние резервы
С тезисом о том, что тотальные самоограничения ни к чему хорошему не приводят, согласна и Анастасия Веселко, блогер, автор книги «Девушка с деньгами»:
«Бывает, девушки слишком рьяно начинают откладывать, лишая себя всех радостей жизни. И тогда закономерно наступает срыв, копилка разоряется в приступе шопоголизма.
Вариант — завести две копилки.
Одну — основную, «подушку безопасности», которую используем только в крайнем случае — потеря работы, неожиданный переезд и т. д. Это ваша уверенность в завтрашнем дне.
Вторую — для спонтанных и радостных трат. Я называю ее «буфером», некоторые девушки называют этот счет «на роскошь», и как раз оттуда можно брать на наряды и на радости, но потом снова пополнить. Так вы убережете основную копилку от разорения, а себя — от чувства вины за потраченные деньги».
Еще один способ накопления, кроме счета-копилки, — банковский вклад. Хотя, прежде чем его открывать, важно сопоставить предлагаемый процент и реальный уровень инфляции. Комментирует Евгений Касков, директор филиала «Дальневосточный брокер» «БКС Мир инвестиций»:
«Сегодня люди массово стали задумываться о том, что ставки по вкладам порой не обгоняют инфляцию и хранить деньги на вкладках стало не выгодно. Если посмотреть, что происходит с валютами, так по долларовым вкладам ставки до сих пор держатся на около нулевых значениях, а по евро вообще отрицательные. В условиях, когда клиент, по сути, должен платить за хранение денег в банке, естественно, что многие направили свои как валютные, так и рублевые накопления в рынок ценных бумаг.
Надо сказать, что ситуация со ставками в наше время часто меняется, и, возможно, в ближайшее время ставки по вкладам снова вырастут, но это всё равно не позволит обогнать инфляцию. Фондовый рынок всегда будет выгоднее депозитов, это показали многолетние статистические исследования, об этом написаны научные труды и книги. Однако фондовый рынок не терпит финансовой безграмотности, и перед принятием решения о покупке ценных бумаг стоит основательно разобраться в вопросе самому или воспользоваться знаниями квалифицированного финансового советника».
Один из значительных бонусов накоплений (и размер их не так важен, как сам факт наличия) — это возможность «купить время» для поиска оптимального решения.
.
Например, довольно часто ко мне на консультацию попадают люди в кризисной ситуации: с работы увольняют (или уже уволили), нужно срочно что-то искать. «Мне нужно куда-то выйти, у меня ипотека/кредит, помогите мне быстрее найти работу», — эти вводные сразу ограничивают круг возможностей и потенциальных решений. При этом, если у человека есть резервы в виде вклада, дохода от сдачи квартиры или накоплений, появляется пространство для маневра — работа нужна не какая-то, а по заданным критериям, с зарплатой не ниже определенного уровня. Поэтому еще одна причина начинать откладывать — это обеспечить себе больше свободы в будущем для принятия решений.
Инвестировать — приумножать свои накопления
Что такое инвестиции? Это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). Почему-то бытует мнение, что для инвестиций нужны какие-то астрономические цифры доходов. И если на счету нет условного свободного миллиона, то нет смысла в этой теме разбираться. Светлана Кривошлыкова, практикующий инвестор, блогер, считает, что это абсолютно не так:
«Очень часто слышу огромное количество предрассудков и мифов вокруг темы инвестирования. Давайте разберем самые распространенные.
Миф 1. Нужно очень много денег, чтобы начать инвестировать.
Миф 2. Вначале подушка безопасности, а потом уже инвестиции.
Миф 3. Инвестировать надо столько, сколько не страшно потерять.
Важно помнить, что в теме инвестирования нет инструментов гарантированного повышения дохода. И если вы понимаете, что хотите зарабатывать, важно уделить время обучению и самостоятельному анализу.
Если вы действительно хотите преумножить свои накопления, вот на какие моменты советует обратить внимание Евгений Касков:
«Во-первых, если необходимость о размещении средств стоит остро, то обязательно обратиться к профессиональному инвестиционному консультанту и перед инвестированием пройти процедуру риска профилирования, чтобы консультант смог подобрать для клиента продукт именно с учетом терпимости клиента к риску.
Во-вторых, пройти курсы по фондовому рынку в сети от брокера или независимого успешного трейдера.
Важно: на что обратить внимание при выборе финансового консультанта, чтобы не нарваться на дилетанта:
1. Необходимо узнать, сколько лет консультант находится в этом бизнесе, торгует ли он на бирже сам, есть ли у него квалификационный аттестат Центрального банка или другие международные сертификаты по рынку ценных бумаг.
2. Также немаловажным вопросом, на мой взгляд, является вопрос о личном опыте потерь финансового консультанта на фондовом рынке. Практика заключается в том, что, если ваш финансовый консультант сам никогда не совершал ошибок на фондовом рынке и не может ими поделиться, вряд ли он сможет уберечь от ошибок своего клиента.
Сейчас клиенты часто интересуются доходом от криптовалют. Дело в том, что сегодня в России нет четкого правового поля в этой области. Кроме того, движения подобных активов непредсказуемы. Таким образом, мой совет новичку: для начала разобраться с классическим фондовым рынком и довести уровень своего опыта и знаний до статуса квалифицированного инвестора, а уже потом задавать себе вопрос о целесообразности вложений в криптовалюты».
Подведем небольшой итог:
опрошенные нами эксперты сходятся во мнении, что в теме финансов хорошо работает формула «Зарабатывать — копить — инвестировать».
Если размер зарплаты едва покрывает ваши основные потребности, первое, на чем стоит сфокусироваться, — это на увеличении своего основного дохода.
Далее, когда у вас появились финансовые излишки, можно рассмотреть вопрос об открытии банковского счета, вклада или «копилки».
Если же вы готовы рисковать частью ваших средств, можно изучить вопрос инвестирования, а также найти финансового консультанта, который поможет принимать продуманные решения. При таком подходе есть все шансы, что постепенно ваши доходы из небольших превратятся в достойные и впечатляющие.
Эксперт по финансам, трейдер и инвестор Никита Демин рассказал о наиболее безопасных схемах вложения денег.
По его словам, на сегодняшний день схемы вложений постоянно меняются, и прежде чем предпринимать какие-либо действия со своими финансами, необходимо разобраться в основных вариантах хотя бы на базовом уровне. Кроме того, в этом вопросе важную роль играет количество средств, которые человек планирует вложить.
Демин отмечает, что одним из самых безопасных вложений является недвижимость. Это покупка квартир, домов, хороших земельных участков с перспективой строительства. Здесь необходимо четко понимать конечный бюджет вложений, считает инвестор: «На сегодняшний день процентные ставки подняли, ипотеку по льготным условиям отменили, поэтому к вложениям в недвижимость без анализа, как это делали многие еще месяц назад, подходить не стоит».
Вторым безопасным вариантом специалист назвал акции. Их рынок для начала тоже следует проанализировать. На данный момент Демин советует присмотреться к вложениям в акции российского и китайского рынков.
«С сегодняшними реалиями открылась перспектива вложений в товары первой необходимости: бытовая техника, непортящиеся продукты питания», — резюмировал он.